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月利3%は怪しい？年に直すと約42.6%になる計算で見抜く方法

公開日 2026年10月16日更新日 2026年10月16日

この記事は、「お金を整える順番」の一部です。全体の順番を先に読むと、迷いません。

「月利3%で運用できます」と聞くと、月に3%なら控えめで、本当にありそうに聞こえます。でも、その数字を年に直したことはありますか。

結論：月利3%の投資話は、怪しいと考えてください。複利で年に直すと約42.6%になり、長く続けられる運用の数字とはかけ離れています。

この記事でわかること：

• 月利3%を年利に直すといくらになるか
• 月利の数字が控えめに見える理由
• 高い利回りの話を聞いたときに確かめること
• 投資を始める前に整える順番

月利3%を年に直すと、約42.6%

複利で計算すると、年に約42.6%です。毎月3%ずつ増えると、増えた分にもさらに3%がつくからです。

計算は、1.03を12回かけたものです。1.03の12乗は約1.426なので、1年で約42.6%増える計算になります。単利で12倍しても、年36%です。

月利3%が控えめに見えるのは、月の数字だから

月の数字は、年の数字より小さく見えるからです。「3%」と聞くと、預金の金利と同じ感覚で受け取ってしまいます。

• 月利と年利を、同じ「%」で比べてしまう
• 毎月の配当や報告が届くと、増えている気がする
• 周りの人も増えていると聞くと、安心してしまう

年に約42.6%増える運用を、何年も続けられる仕組みは考えにくいです。数字を年に直すだけで、話の見え方が変わります。

月利の高い投資話で確かめる3つのこと

確かめるのは、年利、仕組み、出口の3つです。

1. 年利に直すといくらか。 月利なら、1.03の12乗のように計算します。
2. 何でお金が増えるのか、説明できるか。 説明が「運用のプロに任せている」だけなら、仕組みが分かりません。
3. お金を引き出したいとき、すぐ全額を戻せるか。 解約の条件を書面で確かめます。

高い収入を約束する副業の教材にも、同じ注意が必要です。考え方は情報商材を買ってしまうのはなぜ？にまとめています。

高い利回りの話に頼らないための、家計の順番

先に家計を整え、生活を守る現金を作ります。お金に焦っているときほど、高い利回りの話が魅力的に見えるからです。

• 家計を見直して、毎月貯められる状態を作る
• 生活費の3〜6か月分の生活防衛資金を用意する
• 10年以上使わないお金だけで、積立投資を考える

投資を始める条件は、投資を始めていい条件で解説しています。

月利3%の投資話についてのよくある質問

まとめ｜月利は年に直してから考える

• 月利3%は、複利で年に約42.6%
• 月の数字は、年の数字より控えめに見える
• 年利・仕組み・出口の3つを確かめる
• 先に家計と生活防衛資金を整えておく

次に高い利回りの話を聞いたら、まず年利に直して計算してみてください。

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参考：国民生活センター｜情報商材（確認日：2026年10月3日）

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書いた人：シュウヘイ（マネーデトックスコーチ）。副業に10年と約100万円を使って稼げたのは約2万円。家計を整えて焦りが消えた経験から、お金の整え方を発信しています。
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